La gestion de vos finances est déterminante pour garantir votre stabilité financière, en veillant à ce que votre budget puisse suffire pour couvrir vos différentes charges. Les mensualités des crédits en cours peuvent pourtant s’ajouter à vos dépenses mensuelles. Lorsque ces prêts sont mal gérés, vous risquez de vous retrouver avec un reste à vivre insuffisant, voire de risquer le surendettement. Vous aurez naturellement du mal à joindre les deux bouts. Heureusement, de nombreuses solutions peuvent vous aider à optimiser la gestion de vos crédits. Nous vous invitons à faire le point sur le sujet !
Faites un bilan des divers crédits que vous avez contractés
Faute d’épargne, plusieurs ménages sont contraints de passer par un crédit pour financer leurs divers projets. Or, plusieurs prêts en cours peuvent vous conduire à des difficultés financières. Pour rééquilibrer vos finances, il est essentiel de commencer par faire le point sur les divers crédits que vous avez contractés.
Ce bilan vous aidera à y voir plus clair sur vos dettes afin que vous puissiez bien les gérer. Intéressez-vous aux spécificités de chaque prêt en dressant une liste avec le montant des mensualités, la durée du prêt ainsi que le taux d’intérêt. C’est un moyen d’avoir un aperçu global sur les montants à restituer afin d’anticiper et d’organiser au mieux vos finances. En effet, en ayant en tête toutes vos dépenses avec le remboursement de vos emprunts, il vous sera plus facile de répartir votre budget mensuel.
Mais ce bilan est également une arme qui vous aide à estimer votre taux d’effort, soit le pourcentage de votre budget à réserver pour le remboursement de vos prêts. Pour garder une stabilité financière, et disposer d’un reste à vivre suffisant, vous ne devez pas excéder les 30 %.
En cas de difficulté financière importante, vous pouvez alors tenter une renégociation de vos prêts auprès de la banque, notamment le taux d’intérêt ou encore la durée.
Examinez les possibilités de regroupements qui s’offrent à vous
Lorsque les mensualités commencent à représenter une part trop importante de votre budget mensuel, les risques de surendettement sont élevés. Le regroupement de prêts est une solution envisageable pour vous en sortir. Il consiste à vous faire racheter tous vos crédits par un seul nouveau crédit, avec de nouvelles conditions.
Grâce à cette opération financière, vous pouvez combiner un crédit immo avec un rachat de crédit conso pour faire grimper votre reste à vivre et votre pouvoir d’achat.
Avec un rachat de prêts, vous regroupez tous vos crédits conso et immobiliers pour n’avoir qu’un seul prêt avec une mensualité réduite et une durée allongée. Vous ne traiterez plus qu’avec un seul intermédiaire bancaire. Cette solution financière est donc la clé pour réduire vos dépenses mensuelles. Cependant, gardez à l’esprit que la durée du prêt allongée va faire grimper le coût global de votre prêt.
Avec un regroupement de prêts, vous avez aussi la possibilité de négocier le taux d’intérêt. Pour bénéficier des avantages d’un regroupement de crédits, nous vous conseillons de faire jouer la concurrence en passant par un comparateur. Pensez aussi à faire une simulation de votre opération en ligne pour vous assurer qu’elle sera réellement rentable. Cela vous permettra d’examiner si le moment est propice pour vous lancer dans l’aventure.
Le meilleur moment pour solder un crédit par anticipation
Une rentrée d’argent exceptionnelle peut vous pousser à rembourser votre prêt en cours par anticipation. Cela peut être envisagé aussi bien pour un crédit immo qu’un crédit conso, en totalité ou en partie. Vous pouvez prendre la décision de le faire, sans devoir vous justifier. Cependant, il faut noter qu’un remboursement anticipé est généralement lié à une pénalité. Elle permet à l’établissement bancaire de compenser son manque à gagner, notamment dû aux intérêts qui ne lui seront pas versés.
Dans certains cas, la banque peut ne pas exiger cette indemnité. C’est le cas d’un remboursement anticipé d’un découvert bancaire ou d’un crédit renouvelable. Si le taux du prêt n’est pas fixe à la date du remboursement par anticipation, aucune pénalité ne s’applique. Cela est aussi valable pour un crédit amortissable dont le montant restant dû ne dépasse pas 10 000€ au cours d’une période de 12 mois.
Sachez que vous avez la possibilité de négocier ou de supprimer cette pénalité de remboursement anticipé en amont de la souscription de votre crédit. La banque peut vous accorder cette faveur après une durée minimale de remboursement du crédit. Cette condition doit cependant être précisée dans le contrat pour vous libérer de cette indemnité.
Le montant de cette pénalité varie selon la durée avant la fin du prêt. Dans tous les cas, il ne doit pas excéder le montant des intérêts que vous auriez dû verser entre la date du remboursement par anticipation et celle de l’échéance du prêt.
Vous l’aurez compris, il est essentiel de définir si le moment est idéal pour solder vos prêts par anticipation en estimant l’éventuel montant de cette pénalité.
Souscrire encore un crédit : examinez votre taux d’endettement
Avec les différentes factures à payer et les charges fixes par mois, il est parfois difficile de se lancer dans de nouveaux projets. Cela devient encore plus compliqué lorsque vous avez des mensualités de prêt à rembourser. Au cas où vous souhaiteriez souscrire un crédit en plus pour financer un projet, veillez à bien examiner votre taux d’endettement. Il s’agit d’une étape cruciale pour vous assurer que votre budget vous permet de couvrir les mensualités de ce nouveau crédit, sans plonger dans des difficultés financières importantes ou sans perdre en confort de vie.
Ce taux d’endettement ne doit généralement pas dépasser les 33 %. D’ailleurs, vos chances d’obtenir le crédit dépendront fortement de ce paramètre. Pensez donc à analyser votre situation minutieusement avant de vous lancer. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel, qui étudiera votre situation avec soin.
Comme vous pouvez le constater, il existe plusieurs possibilités pour optimiser la gestion de vos crédits. Grâce à ces astuces et ces conseils, vous pouvez vous assurer que vos divers prêts n’affecteront pas votre budget mensuel.
